La cuestión no es si su empleador le retire su plan de salud de grupo de empleados, pero cuando?. La buena noticia es que las alternativas son realmente mejor que el sistema actual.
Los nuevos tiempos están erosionando el sistema antiguo
Cuando el seguro de salud de grupo desarrollado durante la Segunda Guerra Mundial para atraer a una escasez de trabajadores, los costos de salud eran relativamente bajos y empleo de por vida era común. Si bien la tecnología ha hecho que las empresas más eficientes, el aumento de la competencia ha puesto a prueba los márgenes de beneficios en muchas industrias. En una época de aumento de la eficiencia, los costos del cuidado de la salud, por el contrario, están en constante aumento de 2 a 3 veces más rápido que la inflación.
Disminución de cinco años en el seguro de salud provisto por el empleador
en el año 2005 casi 4,5 millones menos de trabajadores tenían seguro de salud provisto por el empleador que en 2000. la tendencia a la baja continuó incluso durante las fases ascendentes en la economía, como entre 2004 y 2005 cuando se crearon más de 2 millones de empleos. El descenso afectó a todos los segmentos de la fuerza de trabajo incluidos los trabajadores a tiempo completo, las personas con títulos universitarios, e incluso aquellos con salarios en la parte superior del veinte por ciento. El descenso no estaba limitado por la geografía con 34 estados que experimentan pérdidas significativas en la cobertura y ningún estado experimentando un aumento significativo.
Planes de salud del empleador que permanecen son poco seguros
Muchos de los los empleadores que han conservado la cobertura para sus empleados han tenido que recortar los beneficios, aumentar los deducibles, o aumentar las contribuciones de los empleados requerida. Incluso Microsoft, que ha promocionado mucho sus generosos beneficios para la salud, ha hecho recortes a su cobertura de medicamentos recetados. Teniendo en cuenta estos riesgos y el hecho de que los empleados pierden la cobertura de salud cuando salen de su empleador es obvio que el seguro de salud de grupo difícilmente puede considerarse seguro en absoluto.
HRA, HSA, y el seguro de salud individual
La buena noticia es que en lugar de completamente cayendo beneficios para la salud, cada vez más empresas están reembolsar a los empleados por su propio seguro de salud individual y familiar a través de HRA (Acuerdos de reembolso de salud). planes de salud individuales, que incluyen planes de la familia, son más ventajosas que grupo tiene previsto porque el plan se queda con el empleado, incluso si salen de su empleador. Y a diferencia de los planes de salud de grupo, los planes individuales no pueden tener sus beneficios cortan. Además, las reclamaciones o la salud médicos de un individuo no puede por sí solo causar un aumento de las primas o pérdida de la cobertura.
El gobierno federal también ha intervenido para hacer que el seguro de salud individual más asequible a más estadounidenses mediante la promulgación de leyes para la creación de planes de HSA (Cuenta de Ahorros de Salud). Un plan de HSA consiste en un ahorro con ventajas fiscales de la cuenta asociados a una política de alto deducible del seguro de salud. Los gastos médicos elegibles que contribuyen para el deducible se pueden pagar con dólares libres de impuestos de la HSA. Los planes de deducibles altos fueron estructurados para reducir los costos asociados con el procesamiento de reclamos y al mismo tiempo poner más responsabilidad de la gestión de personal de la salud en las manos del consumidor.