Si no está considerando la compra de un seguro de cuidado a largo plazo como parte de su planificación de la jubilación, a continuación, su plan no se ha completado. No estoy diciendo que todo el mundo necesita cuidado a largo plazo de seguros (LTC), pero estoy diciendo que usted tiene que educarse acerca de los problemas y decidir cómo desea abordar estas preocupaciones financieras.
De acuerdo con una encuesta reciente de MetLife, el costo promedio de una habitación privada de ancianos es de aproximadamente $ 70.000 por año.
La estancia media en un hogar de ancianos varía según el tipo de condición que le pusieron en el centro. Por ejemplo, los que sufrieron accidentes cerebrovasculares requieren un promedio de 21 meses de atención, los que tienen cáncer promedio de 36 meses, y aquellos con promedio de 96 meses de Alzheimer. Hay una increíble variedad de opciones y características que necesita para entender si usted está pensando en comprar una política LTC.
¿Qué beneficio diario se necesita?
Cuanto mayor es el beneficio diario, mayor será su prima. Sin embargo, tendrá que encontrar un equilibrio entre el beneficio y el coste diario.
¿Cuánto tiempo duran los beneficios serán?
La estancia típica en un hogar de ancianos es de entre tres y cinco años, así que asegúrese de que su cobertura tiene una duración de al menos ese tiempo. Piense en la historia médica de su propia familia al elegir períodos de beneficios. Tienen miembros de la familia que tradicionalmente ha vivido para las edades de edad madura o tenían problemas de demencia? Si es así, es posible que desee un largo período de beneficio. Muchas políticas ofrecen beneficios ilimitados, aunque eso pone caro.
¿Cuál es el período de eliminación?
El período de eliminación es comparable al deducible en sus otras pólizas de seguro. Su política de atención a largo plazo no comenzará a pagar por un determinado número de días. Medicare paga típicamente durante unos 20 días. La mayoría de las políticas comienzan con un período de eliminación de 30 a 90 días, pero se puede aumentar esa. Cuanto más largo sea el período de eliminación, el más barato de su prima. Tenga en cuenta, también, que usted puede ser capaz de pagar de su bolsillo durante seis meses o incluso un año de cuidado. Es el largo plazo que podrían hundir el barco financiera.
está protegido contra la inflación el beneficio?
Ir a los aumentos de inflación anuales garantizados en lugar de la oportunidad de aumentar las prestaciones diarias en el camino. Esta cláusula puede ser más caro en la delantera, pero usted tiene una mejor oportunidad de mantener el ritmo de la inflación.
¿Es la política garantiza que sea renovable?
Este lenguaje garantiza que se puede continuar con la política, siempre y cuando usted paga sus primas. Eso incluye la cobertura incluso si la empresa deja de políticas de venta. Este lenguaje no obstante, garantizan que sus tarifas no subirán.
¿Qué nivel de atención cubre la póliza?
La política debe cubrir todos los niveles de atención, tanto calificados como no calificados. Las enfermeras son generalmente el de Atención especializada. No calificados atención incluye ayuda con las actividades que no requieren de una enfermera, como bañarse, caminar y vestirse. Usted debe ser capaz de utilizar los beneficios no sólo para la atención en un hogar de ancianos, sino también para el cuidado de salud en el hogar, cuidado de niños, o de vida asistida.
¿Cubre la ayuda política en el país?
Algunas pólizas cubrirán los costos de llevar a la gente en su casa para ayudar con la terapia física, bañarse, vestirse, caminar, y así sucesivamente. Asegúrese de que la política no requiere una estancia previa en el hospital antes de que este beneficio está disponible. ¿Cubre la política de condiciones mentales? Por desgracia, la enfermedad de Alzheimer es una realidad para muchas personas. Asegúrese de que su política incluye todos los tipos de demencia.
¿Cómo se renuncia a las primas?
Una típica política renunciará a las primas después de 90 días de atención especializada. Compruebe si los días deben ser consecutivos. También, averiguar cuándo primas relajarse en si mejora y volver a casa.
¿Cómo financieramente estable es el asegurador?
Investigación la calificación financiera de la compañía que ofrece la política. Salida calificaciones en A.M. Los mejores de sitio Web. Varias compañías de seguros de cuidado a largo plazo han salido del negocio. Si usted tiene una póliza con una compañía que pasa por debajo, todavía tiene un contrato vinculante con esa empresa. Usted no tiene que renunciar a su contrato a menos que sienta que está en su mejor interés.
Es el impuesto calificado o no calificado la política?
En 1996, se aprobó la Ley de Responsabilidad y Portabilidad del Seguro de Salud. Parte de esa ley era una distinción de impuestos para las políticas de atención a largo plazo.
Una política cualificado le permite deducir las primas como un gasto médico, hasta ciertos límites, (en la medida de todos los gastos médicos superan el 7,5% de su ingreso bruto ajustado ingresos). Los beneficios de las políticas cualificados no se consideran renta imponible (hasta un límite de $ 240 por día para 2005). Un médico debe certificar que el asegurado no será capaz de realizar dos o más actividades de la vida diaria (comer, ir al baño, moverse de la cama a una silla, bañarse, vestirse, o el mantenimiento de la continencia) para los próximos 90 días o que el asegurado ha sido diagnosticado con deterioro cognitivo (como la enfermedad de Alzheimer). Todas las pólizas emitidas antes de 1997 se consideran calificados. La gran mayoría de las pólizas emitidas hoy están calificados.
Una política no calificado no requiere la certificación de un médico para pagar los beneficios, sino que establece sus propios factores desencadenantes internos de cuándo pagar las prestaciones. Por ejemplo, la política no puede incluir el baño como una de las actividades de la vida diaria (bañarse y es la actividad número uno que la gente necesita ayuda con). Y usted no recibe los recortes de impuestos que lo haría con una política calificada. Hacer su tarea en las sociedades que emiten estas políticas para asegurarse de que son sólidas financieramente
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Algunos recursos en línea para el seguro de cuidado a largo plazo incluyen:..
Allianz Seguros LTC
GE largo Plazo Seguro de Cuidado
John Hancock LTC Seguros
Seguro de Cuidado a largo Plazo de MetLife